Кредит МСП


Скачать документы

Общие условия договора 

Частные условия договора

О применении стандартного кредитного договора
 
   

 

Обращение к участникам рынка кредитования малого и среднего бизнеса

Развитие банковского кредитования – один из приоритетов в деятельности Ассоциации региональных банков России. Ведь среди всех видов банковских операций предоставление кредитов микро-, малому и среднему бизнесу (МСП-кредитование) является основной сферой деятельности банков-членов Ассоциации. По-прежнему актуальным здесь остается уменьшение правовых рисков, ускорение заключения сделок, упрощение понимания правовых последствий заемщиками, унификация механизмов государственной поддержки и создание вторичного рынка МСП-кредитов. Решение названных задач невозможно без совершенствования нормативно-правовой и договорной базы, а также широкого внедрения стандартной документации. 

С начала 2012 года рабочая группа Ассоциации «Россия» при поддержке Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР) начала подготовку стандартного кредитного договора для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Исходной идеей было стремление упростить для кредиторов процесс изменения кредитной документации с учетом новых подходов судебной практики. Не менее важным мотивом для стандартизации представляется также возможность секьюритизации однородных кредитных требований. Для многих банков такие сделки открывают единственный канал рефинансирования МСП-кредитов. С вступлением в силу с 1 июля 2014 года Федерального закона от 21.12.2013 № 379-ФЗ возникла правовая база для проведения таких сделок в российском праве. Однако секьюритизация предъявляет повышенные требования к качеству кредитной документации банков и ее единообразию.

По мере работы над стандартным договором пришло понимание, что его использование будет востребованным также в программах поддержки малого и среднего бизнеса, реализуемых государственными институтами развития, – «МСП-банком», НКО «Агентство кредитных гарантий», региональными гарантийными фондами. Повышение уровня стандартизации кредитных портфелей увеличивает прозрачность сделок, упрощает использование гарантийных инструментов, закладывает основы для появления вторичного рынка кредитов, в том числе в форме структурированных облигаций. Аналогичные этапы при поддержке специализированного государственного Агентства более десяти лет назад проходил рынок ипотечного кредитования, что дало осязаемые результаты. По итогам сложного 2014 года именно сегмент ипотечного кредитования продемонстрировал наилучшие показатели роста.

Важнейшим драйвером изменения кредитной документация остается развивающееся законодательство. С 1 июня 2015 года вступают в силу существенные новеллы в общей части обязательственного права, затрагивающие и кредитные соглашения. Разработчики стандартного договора постарались в полной мере учесть открывающиеся возможности, что также должно облегчить жизнь практикующим банкирам.

Семь банков предоставили свои кредитные соглашения для всестороннего анализа и использования при подготовке стандартного договора. С учетом их разнообразия разработчикам было непросто найти «золотую середину». Участники рабочей группы принимали во внимание опыт применения банками нового Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», установившего разделение договорных условий на общие и индивидуальные. К тому же приходилось учитывать особенности поведения заемщиков в рассматриваемых сделках. Малый бизнес, как и гражданин-потребитель, обычно не любит иметь дело с объемной договорной документацией: его способность к юридическому анализу существенно ограничена. 

Выражаю сердечную благодарность всем участникам проекта, поддержавшим его, принимавшим непосредственное участие в его реализации, предоставлявшим свои устные и письменные комментарии, прежде всего, Европейскому Банку Реконструкции и Развития и его банкам-партнерам, МСП-банку и кредитным организациям, принимающим участие в реализации его кредитных программ, а также Фонду поддержки малого бизнеса, накопившему за более чем двадцать лет работы в России огромный практический опыт кредитования и щедро им делящемуся.

Заслуга в обобщении и сведении воедино всех высказанных предложений принадлежит  юридической компании Dentons, которая взяла на себя миссию по написанию текста договора, сбору и анализу комментариев и замечаний, подготовленных остальными участниками. Важную роль в реализации проекта сыграла его инициатор и куратор от ЕБРР, старший банкир Инна Яббарова.

Подготовка Стандартного договора МСП-кредита является необходимым шагом для расширения финансового инструментария и развития программ государственной поддержки кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Речь идет не об ограничении банковских возможностей по конструированию собственной документации, а, напротив, о новом качестве кредитной сферы, предполагающем активное выведение кредитных портфелей на рынок капитала, расширение инструментов рефинансирования, творческое использование национального права. Надеюсь, что в конечном итоге стандартный договор послужит обеспечению малого и среднего бизнеса доступным и долгосрочным кредитом.

Президент Ассоциации региональных банков России,
председатель Комитета Государственной Думы по экономической политике,
инновационному развитию и предпринимательству
А.Г. Аксаков