Потребительские кредиты







      Зачем продавцу нужен  для кредитования именно банк? Кредит,   как это предписывает  закон (ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»),   имеет право предоставлять только банк.

К банковским операциям закон также относит:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах и другие операции.

      Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

      Теперь перейдем, собственно, к потребительскому кредиту.

Для того, чтобы сделку можно было считать потребительским кредитом и на нее распространялись требования и ограничения закона, лицо, получающее кредит, должно быть именно потребителем. Потребитель удовлетворяет двум требованиям - он является физическим лицом и приобретает в кредит товар или услугу для удовлетворения только личных, семейных, домашних и иных нужд, то есть не занимается предпринимательской деятельностью.

       Потребитель и банк подписывают договор, в котором указывают условия  получения кредита, проценты за пользование им и иные детали. Так, в частности, банк указывает, кому принадлежит товар, пока он еще полностью не оплачен.

      При пользовании кредитом потребитель вносит не только стоимость товара или услуги, но и проценты за пользование кредитом -  в конечном итоге платит больше, чем в действительности стоит данный товар или услуга.

      Несколько слов о досрочном погашении кредита. 


       В условиях кризиса многое заемщики стремятся свести к минимуму свои обязательства по кредитам. Особенно это касается тех заемщиков, кредитные обязательства которых номинированы в валюте, отличной от валюты собственного дохода: растущая стоимость бивалютной корзины и транзакционные издержки серьезно увеличивают ежемесячные выплаты.
       Какие два пути облегчения бремени предоставляются при этом клиенту?

      Либо досрочно частично или полностью погасить кредит, либо пойти по пути рефинансирования существующего кредита. Процедура перекредитования является довольно хлопотной (заемщику приходится собирать почти те же документы, что и при получении кредита, платить комиссии и т.д.). Если заемщик рефинансирует валютный кредит в рублевый, то, как правило, ему за пользование кредитом еще и увеличивают процентную ставку. В результате заемщик может даже увеличить расходы, избежать которых он хотел из-за курсовых колебаний.

      Каждый заемщик делает свой выбор - по какому пути ему идти.

Как правильно взять кредит?