Скупому платят однажды

Анатолий Аксаков, депутат Госдумы России, президент Ассоциации региональных банков России

Но на пике резкого роста чувства гражданственности (говорю об этом без иронии) есть риск забыть, что «гражданское общество» – это не только отношения «электората» и «власти», но и взаимоотношения самых разных составляющих социума. В том числе – банков и их клиентов.

За 2004–2008 годы мы в разы увеличили объем и число людей, вовлеченных в эти отношения – за счет массового кредитования десятков миллионов россиян. В этот период они строились исключительно по принципу «Ничего личного, только бизнес». Наверное, на тот момент это был единственно возможный способ создать кредитный рынок. Затем в 2008–2011 годах наступил «кризис отношений» – взаимные обиды, обманы, разочарование, обвинения. Искали виноватых и виноватили всех – банкиров ли, требующих погашения долгов, людей ли, потерявших работу и объективно не способных тянуть кредитную лямку.

Наступает третий период. «Развод» между обществом и банками не выгоден ни обществу, ни банкам. Без кредитов невозможны нормальное развитие потребительского рынка и существование полноценного предпринимательства. Без заемщиков невозможно развитие и существование современного банкинга. Иными словами, настала пора «мириться».

Но как? Забыть про вал плохих долгов, взаимные претензии или некорректный коллекшн? Не получится. Тут как в известной формуле: верхи не могут, а низы не хотят. Формула «Ничего личного, только бизнес» уже не работает. Нужна новая. И российским банкам волей или неволей, но придется ее найти – формулу, которая будет сочетать интересы бизнеса и интересы социума.

Разумеется, ориентирующийся лишь на математику прибыли банкир отмахнется от этого утверждения как от демагогии: мол, кредитование – это только цифры, и не надо никаких лозунгов. Но такой банкир рискует либо вообще остаться без заемщиков, уже прошедших медные трубы первичного кредитного бума и огонь и воду кризиса, или заполучить в заемщики лишь деклассированных люмпенов, которым попросту некуда деваться. Скупому платят лишь однажды, во второй раз постараются обойтись без его услуг.

Банкам предстоит научиться не скупиться на «социальное» отношение к кредитованию.

Но, даже если банковское сообщество будет единодушно в этом стремлении, есть серьезная проблема. На российском рынке так и не были выработаны единые, законченные и прозрачные «правила игры» между кредиторами и заемщиками. Были отдельные попытки: Центробанк вводил ЭПС и ПСК, Роспотребнадзор начинал отслеживать прецеденты некорректного кредитования, ФАС ограничивала некорректную рекламу кредитов. Но общего «кодекса кредитования» в России как не было, так и нет.

Ассоциация региональных банков России, которую я возглавляю, намерена предложить программу повышения эффективности защиты прав потребителей банковских услуг. Эта программа включит комплекс мер и законодательных актов, которые в комплексе должны обеспечить корректное кредитование. Разумеется, чтобы эта инициатива была успешной и, наконец, задача была бы доведена до конца, необходимы совместные усилия целого ряда государственных ведомств, развитие финансового просвещения, институтов медиации. Эта задача не должна стать личной «фишкой» депутата Аксакова или корпоративным «фирменным блюдом» какой-либо одной организации и учреждения. Напротив, вполне возможно, что она потребует создание нового органа, консолидирующего вопросы защиты интересов потребителей финансового рынка. Примеры тому есть: комиссия по защите прав потребителей финансовых услуг в Канаде, Бюро по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг в США, создаваемый в настоящее время в Великобритании Consumer Protection and Financial Market Authority. В этом же направлении двигается и Евросоюз.

Отлично понимая, что ДО выборов в Думу эта задача могла бы показаться кому-то попыткой подкупить симпатии избирателей, я сознательно говорю о ней ПОСЛЕ выборов, уже с мандатом депутата Государственной Думы в руках. Надеюсь, что это снимает с этой очень важной для страны темы малейшее подозрение в конъюнктурности. И лично для меня, как для парламентария, в ближайшие годы эта работа будет одним из приоритетов.

P.S. Опубликовано в журнале "Профиль" №2(750) от 23.01.2012