Ассоциация "Россия" призывает ЦБ РФ реализовать более широкий комплекс мер для поддержания стабильности всей банковской системы

В письме на имя председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной президент Ассоциации "Россия" Анатолий Аксаков благодарит ЦБ РФ за уже принятые с учетом предложений ассоциации меры, включая решение проблемы влияния колебания стоимости ценных бумаг и валюты на капитал и прибыль банков.

Вместе с тем, отмечает Анатолий Аксаков, в текущей ситуации принятых мер для большинства кредитных организаций, особенно средних и малых, не достаточно. Необходим более широкий комплекс мер, оказывающих влияние на всех участников банковского рынка.

К таким мерам Ассоциация "Россия" относит снижение нормы отчислений обязательных резервов (до 0,5%, как это было в 2008-2009 году), по крайней мере - для обязательств в рублях, и повышение до единицы коэффициента усреднения обязательных резервов кредитных организаций.

Ассоциация региональных банков России предлагает Банку России также как можно скорее ввести в действие Указания Банка России "Об особенностях использования рейтингов кредитоспособности в целях применения нормативных актов Банка России", зафиксировав рейтинги российских эмитентов по состоянию на 1 октября 2014 года на срок не менее одного года, и использовать результаты работы российских рейтинговых агентств.

Необходим также временный пересмотр подходов к созданию резервов по всем реструктуризированным ссудам, к применению показателей доходности, чистой процентной маржи и чистого спреда, рассчитываемых в соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 г. № 2005-У "Об оценке экономического положения банков",  а также предоставление беззалоговых кредитов, отмечается в письме Ассоциации "Россия".

В письме также говорится, что жизненно необходимым является перенос не менее чем на один год сроков повышения требований к минимальному уровню норматива достаточности капитала Н1.2 (с 5,5% до 6%), введения изменений в расчете нормативов риска Н6 и Н25, а также установление временного моратория на переоценку и амортизацию и субординированных кредитов, что позволило бы снизить отрицательное влияние текущих событий на капитал.

Справка:

Предложения кредитных организаций по изменению регуляторной базы Банка России

Рефинансирование и ликвидность

1. Внесение изменений в Положение ЦБ РФ от 12 ноября 2007г. № 312-П «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами».

- добавить права требования по кредитам по кредитам МСП и кредитам физических лиц, сформированные в портфели однородных ссуд. В письме Ассоциации от 20.10.14 №06/229 предложены конкретные критерии и механизмы, позволяющие Банку России адекватно оценить качество этого залогового обеспечения (в качестве критериев отбора вышеуказанных активов предлагается рассмотреть следующие: уровень просрочки по портфелям однородных ссуд не должен превышать 1-5 % от суммы выданных кредитов физическим лицам; средний уровень ставок по портфелям однородных ссуд не должен находиться на уровне существенно выше среднерыночного; кредиты, сформированные в портфели однородных ссуд, должны быть обеспечены залогом имущества или поручительствами физических или юридических лиц).

Проведение секьюритизации этих кредитов потребует значительных материальных и временных расходов банков, что имело бы экономический смысл в стабильных условиях, а в текущем состоянии требуется высокая оперативность в получении средств.

- добавить права требования по кредитам, отнесенным ко II категории качества, при условии низкого процента резервирования, хорошего обслуживания долга в течение большого срока, хорошего финансового положения заемщика.

- запуск механизма рефинансирования Банком России под обеспечение прав требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов. Ассоциацией неоднократно обращалось внимание Банка России на то, что порядок предоставления рефинансирования резко ограничивает круг кредитных организаций, имеющих к нему доступ, крупнейшими кредитными учреждениями, собственный капитал которых составляет более 100 млрд. руб. По мнению Ассоциации «Россия», более адекватным целям стимулирования экономического развития и снижения систематических рисков мог бы быть порядок отбора банков, основанный, помимо надежности банка в соответствии с профессиональным суждением надзорного блока Банка России, на выполнении следующих критериев: принадлежность банка к перечню системно-значимых кредитных организаций; принадлежность к списку 20 ведущих банков по объему долгосрочного кредитования корпоративного сектора (кредиты юридическим лицам свыше 3 лет); наличие опыта работы и необходимых механизмов для проведения экспертизы инвестиционных проектов. Кроме того, необходимо увеличить срок рефинансирования (сейчас максимум – 3 года), поскольку анализ инвестиционных проектов показывает, что минимальный срок кредитования, исходя из периода окупаемости проектов, составляет 5-7 лет, а банки не готовы нести процентный риск при рефинансировании кредитов по окончании трехлетнего срока.

- снятие требования о необходимости представления в Банк России информации об активах и об организации исключительно на бумажных носителях при предоставлении рефинансирования под обеспечение активами.  В силу того, что ряд кредитных организаций использует со своими клиентами электронный документооборот, они лишены возможности использовать такие активы в целях получения кредитов Банка России в соответствии с Положением 312-П. Эффективным и удобным для Банка России способом взаимодействия с кредитной организацией могло бы стать предоставление требуемой в соответствии Положением 312-П информации о заемщике в виде электронных документов, которые кредитная организация может заверить электронной подписью уполномоченного лица, подтвердив тем самым их соответствие документам на бумажном носителе.

2. Предоставление возможности банкам привлекать валютные депозиты без риска ОВП, стимулирование вкладчиков размещать депозиты в валюте вместо хранения в сейфах. Данные меры могут быть временными, на период до стабилизации валютного курса. В целях ограничения недобросовестного поведения банков целесообразно ввести ограничение на максимальную ставку (по аналогии с рублевыми депозитами).

- отмена лимитов на операции своп (рубли под валюту)

- открытие в Банке России валютных корсчетов

-осуществление взносов в ССВ в валюте вклада с дальнейшим возмещением вкладчикам в валюте вклада (с учетом ограничения на сумму максимальной выплаты)

3. Привлечение вкладов и депозитов

- включение сберегательных сертификатов в систему страхования вкладов

- увеличение страхового возмещения по вкладам до 1-1,5 млн.руб.

При этом Ассоциация поддерживает предложение о дифференцированном подходе к отчислениям в ССВ, но не в зависимости от ставок, а от финансового положения кредитной организации (квалификационной группы), наличия предписаний, результатов проверок.

- пересмотр методики определения максимальной ставки по вкладам. Существующая методика ставит весь рынок в зависимость от ставок и потребности в ресурсах 10 крупнейших игроков, дает почву для манипулирования ценами, не учитывает региональную специфику, формирует в одних регионах случаях заниженный уровень ставки и физические лица в условиях существенной девальвации рубля предпочитают инвестировать свои сбережения в валюту, а в других регионах искусственно увеличивая ставку, исходя из цен крупнейших игроков. Этот подход привел также к тому, что существенно выросла стоимость депозитов юридических лиц, на которых не распространяются ограничения, и некоторые кредитные организация предлагают по ним доходность существенно выше среднерыночной.

- изменение подходов к размещению средств государственных компаний – необходимо перейти от практики определения круга банков, имеющих возможность привлекать в депозиты средства государственных органов и предприятий с государственным участием, страховых компаний и т.п. исходя из размера их капитала к практике применения мотивированного суждения Банка России о их финансовом положении (отнесении к 1 и 2 категории надежности)

4. Изменения в отчислениях в обязательные резервы

- повысить коэффициент усреднения в целях отчислений в обязательные резервы до 1, что снизит объемы средств, не доступных с точки зрения управления мгновенной ликвидностью

- снизить нормы отчислений обязательных резервов (до 0,5% как это было в 2008-2009 году)

5. Повысить коэффициенты для корректировки стоимости активов, принимаемых в обеспечение в соответствии с Положением Банка России №254-П.

Капитализация и достаточность капитала

- временная отмена применения повышенных коэффициентов риска по ряду сформированных в прошлых периодах активов

- перенос не менее чем на 1 год сроков повышения требований к минимальному уровню норматива достаточности капитала Н1.2 (с 5,5% до 6%) в связи с повышением давления на капитал и отсутствием источников для его пополнения

- введение корректировок в нормативную базу Банка России в части амортизации и переоценки субординированных кредитов и введения понятия бессрочных субординированных кредитов

- разработка комплексных изменений в законодательство с целью введения налоговых льгот при инвестировании доходов как самих кредитных организаций, так и их собственников в капитал банков, стимулирование размещения в банки амнистированных «офшорных капиталов», разработка отдельных, облегченных требований по источникам происхождения средств

- докапитализация банков за счет субординированных кредитов (облигаций)  с использованием средств ФНБ и НПФ. НПФ получат возможность покупать активы с более высокой доходностью по сравнению со стандартными облигациями, а банки смогут увеличить капитал в условиях потребности в докапитализации и ограничения доступа к внешним рынкам заимствования. Необходимо при этом обеспечить равный доступ кредитных организаций к данным средствам, применять подход, основанный не на размере банка, а на оценке его финансового состояния.

- внесение изменений в порядок расчета собственных средств (капитала) кредитных организаций в части учета отрицательной переоценки государственных долговых обязательств, выпущенных Минфином РФ (письмо Ассоциации от 20.05.2014 №06/124).

Пересмотр подходов к регулированию и оценке деятельности кредитных организаций

- отменить практику требования территориальными подразделениями Банка России ежедневной отчётности бесконечное время (установить четкий срок - не более 3х месяцев после устранения нарушений),

- прекратить навязывание территориальными подразделениями Банка России банкам различных "самоограничений" (по приросту вкладов, диверсификации ресурсной базы и т.п.). В условиях отзыва лицензий у банков и нестабильности валютного курса снижается уровень доверия к банкам, в особенности к малым и средним. Эта категория кредитных организаций сталкивается с оттоком средств, не защищенных системой страхования и при этом практически не имеет доступа к рефинансированию по причине отсутствия залогов. При этом территориальные подразделения Банка России требуют диверсификации ресурсной базы, устанавливая ограничения на долю средств физических лиц в ресурсной базе, которые становятся единственным, зачастую более дешевым чем средства юридических лиц источником пополнения пассивов.

- временный пересмотр (не применение) показателей доходности, чистой процентной маржи и чистого спреда, рассчитываемых в соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008г. № 2005-У «Об оценке экономического положения банков». В ближайшее время в силу макроэкономических причин вероятно ухудшение финансового положения заемщиков банков, что потребует досоздания резервов, а следовательно снизит показатели прибыльности банков. Резкий рост депозитных ставок окажет существенное понижательное давление на маржу, поскольку пересмотр кредитных ставок требует более длительного времени и осуществляется с учетом воздействия на финансовое положение заемщика.

- отложить введение изменений в расчете нормативов риска Н6 и введение Н25, учитывая отсутствие в настоящий момент утвержденных нормативных актов Банка России, а также большое количество вопросов по их проектам, в целях обеспечения возможности сбора и обработки банками информации для выявления связанных лиц (групп связанных лиц), ее корректного анализа и правильного расчета

- объявление моратория на 1,5-2 года на изменения в регуляторной базе, ужесточающие подходы, в том числе введение норм и подходов Базеля

- внесение разработанных Ассоциацией совместно с МСП Банком и при участии заинтересованных кредитных организаций и представленных в Банк России (08.12.2014 исх.№06/252) предложений по изменению некоторых положений 254-П с учетом текущей ситуации и приоритетов в развитии кредитования

Проблемы в области противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

1. Процедуры упрощённой идентификации

В соответствии с законом № 110-ФЗ предусмотрен механизм упрощенной идентификации - подтверждения сведений с использованием  информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда, Фонда обязательного медицинского страхования, которая в настоящее время не работает (Срок введения упрощенной идентификации в соответствии с законом определен с 1 октября 2014 года). Необходимо ускорение решения вопроса на межведомственном уровне.

2. Ведение списка клиентов, которым было отказано в предоставлении банковских услуг. Идея поддержана Росфинмониторингом, который готов вести списки, есть поправки в закон, необходима поддержка Банка России и ускорение процесса их принятия

3. Пересмотр подходов к применению Письма Банка России N 92-Т «О критериях признаков высокой вовлеченности кредитной организации в проведение сомнительных безналичных и наличных операций» (далее - 92-Т).

Установленные на сегодняшний день параметры отнесения ряда операций к разряду сомнительных не учитывают их экономическую суть. В итоге, к числу сомнительных по данным критериям формально попадают операции, которые объективно таковыми не являются, а к банкам предъявляются претензии со стороны сотрудников Банка России и применяются соответствующие меры воздействия. В частности, это касается предварительной оплаты за товары и услуги российскими компаниями иностранным контрагентам; разницы между выдачей и поступлениями наличных денежных средств через кассу со счетов физических лиц, в том числе со счетов вкладов и «зарплатных» карточных счетов; все наличные операции по символам 53 «Прочие выдачи» в силу специфики расчета также попадают в разряд сомнительных вне зависимости от их назначения. Предложены различные варианты решения (письмо Ассоциации №06/196 от 25.08.14), в том числе реализация начатой в Банке России в 2007 -2011 годах работы по введению в обязательные реквизиты платежных документов кодов назначения платежа (КНП) по аналогии с существующими в настоящий момент кодами бюджетной классификации.

4. Проблемы надзорных мер ЦБ в соответствии с письмом № 172-Т

Информация о возможном вовлечении кредитной организации в «отмывание» денег должна являться сигналом для проведения определенной работы, а не приводить к автоматическому включению механизмов, изложенных в письме №172-Т, прежде всего к отключению кредитной организации от системы рефинансирования, что создает угрозу стабильной деятельности банка, собственники и руководство которого серьезным образом настроены на ведение прозрачного бизнеса и исполнение требований регулятора по минимизации вовлеченности в проведение сомнительных операций, проводимых недобросовестными клиентами. Зачастую кредитные организации караются за мельчайшие технические ошибки и сбои в работе систем.

Также необходимо пересмотреть практику публикации на официальном сайте Банка России информации о привлечении кредитных организаций к административной ответственности за нарушение «антиотмывочного» законодательства, т.к. различные СМИ в своих публикациях выдают неверную и зачастую искажённую интерпретацию этой информации, что часто имеет неблагоприятные последствия для репутации кредитной организации, провоцирует клиентов на переход в другие банки.