Она также отметила, что перспективы кредитования малого и среднего бизнеса зависят от того, будет ли Банк России, определяя МСБ как нишу для банков с базовой лицензией, отстаивать на межведомственном уровне их возможность на равных конкурировать в этой нише с крупнейшими игроками, в том числе и за участие в государственных программах.
На ее взгляд, различие в темпах роста объемов кредитования малого и среднего бизнеса между банками из топ-30 и остальными кредитными организациями в текущей ситуации – это результат модификации госпрограмм, в том числе реализуемых МСП Банком, и регуляторных изменений, связанных с ужесточением подходов к резервированию и оценке залогов.
«С моей точки зрения, риски должны оцениваться адекватно, это важно, что ЦБ уделяет повышенное внимание качеству ссуд. В то же время регулятор фактически дает возможность реализовывать различные подходы к резервированию для малых и крупных банков. Связано это с регулированием формирования портфелей однородных ссуд. Требования к портфелям однородных ссуд таковы, что крупные банки в силу масштаба их капитала и количества выдаваемых кредитов имеют возможность формировать портфели однородных ссуд, а небольшим, преимущественно региональным банкам, приходится оценивать эти кредиты на индивидуальной основе. Соответственно требования жестче и при проверке на них смотрят пристальнее, чем на портфели однородных ссуд крупных федеральных банков. В итоге - существенная разница в резервах – портфели однородных ссуд могут резервироваться по тем ставкам, которые характерны для всего портфеля и менее пристально анализироваться», - пояснила Алина Ветрова.
Второй вопрос – изменение подходов ЦБ к оценке залогов, которое существенным образом влияет на решения банков по кредитованию малого бизнеса. Многие залоги оцениваются сейчас ниже, чем это было по крайней мере год назад, требования к их качеству и ликвидности растут. В итоге у заемщиков не хватает залоговой массы для требуемых объемов кредитов. Тут вступает в силу фактор программы гарантирования, и доступа различных категорий банков к этой программе. К сожалению, не так много банков могут использовать этот инструмент и в основном это крупные игроки», – считает Алина Ветрова.
На ее взгляд, снижение кредитования предприятий МСБ тесно связано и с перетоком средств МСБ из небольших региональных банков к крупнейшим игрокам. «Сейчас складывается ситуация, когда крупные банки могут предлагать дешевые ресурсы, имея доступ к госпрограммам. Малым и средним банкам такие ресурсы не доступны. Соответственно, крупные банки вместе с низкими ставками забирают клиентов с расчетными счетами», - прокомментировала Алина Ветрова.
19 апреля 2024 года
