Анатолий Аксаков: принятие закона «О потребительском кредитовании» восстановит рынок кредитования, повысит доступность кредитов и приведет к снижению процентных ставок по ним

Анатолий Аксаков назвал беспочвенным вымыслом комментарии

к этим законопроектам, касающиеся ответственности заемщиков при потребительском кредитовании. «Авторы гневных филиппик просто не читали внесенных мной документов,» – резюмировал он и выразил надежду, что «теперь, после всей этой шумихи, у большого числа депутатов, наконец, возникнет желание сесть и познакомиться в законопроектами, регулирующими сферу потребительского кредитования, которые обсуждаются уже несколько лет.»

Разработка законопроекта «О потребительском кредитовании» более двух лет велась в рабочей группе Государственной Думы с привлечением ведущих специалистов и международных консультантов.

Законопроект «О потребительском кредитовании» наделяет заемщика новыми правами, что полностью соответствует положениям Директивы ЕС о потребительском кредитовании:

• заемщик получает право отказаться от исполнения кредитного договора в течение двух недель с момента заключения договора (период охлаждения). Данное право является безусловным.
• заемщик получает право на досрочное погашение кредита. Особые условия могут предусматриваться для ипотечных и жилищных кредитов.
• заемщик получает также право отказаться от кредита при обнаружении существенных недостатков товаров (услуг), приобретаемых за счет кредитных средств (например, договора купли-продажи). При определенных в законе условиях кредитная сделка и финансируемая за счет кредита сделка признается связанными, при этом отказ от одной из них дает заемщику право отказаться и от другой.
• закон комплексно регулирует и обеспечивает прозрачность инфраструктуры рынка потребительского кредитования, в которую помимо банков входят: страховые компании, кредитные брокеры, оценщики, бюро кредитных историй, коллекторы, финансовые и налоговые консультанты и т.д.
• закон вводит понятие кредитного брокера, устанавливает его права, обязанности и ответственность.
• закон регулирует особенности деятельности коллекторских агентств при взыскании просроченной задолженности по потребительским кредитам, защищая граждан от произвола коллекторов.
• закон исключает возможности для злоупотребления правом со стороны кредитора. Это, в частности, происходит при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, изменении подсудности (договорная подсудность), установлении договорной очередности списаний со счета заемщика и т.п.
• закон ограничивает право кредитора требовать возврата кредита при незначительном нарушении заемщиком условий договора. Такое право возникает, если заемщик просрочил несколько последовательных платежей или размер просрочки превысил 10% кредита.
• закон устанавливает порядок работы с проблемной задолженностью при потребительском кредитовании.
• закон систематизирует положения действующего законодательства по предоставлению заемщику информации о банковской услуге – при рекламе, заключении договора и предоставлении и погашении потребительского кредита закон устанавливает порядок оказания «сопутствующих» кредитованию услуг. Такие услуги могут оказываться как самим банком (ведение счета, консультирование), так и третьими лицами (страхование, оценка, консультирование и пр.).
• закон снижает административное давление на банки и тем самым способствует снижению процентных ставок на рынке потребительского кредитования. В настоящее время на рынке потребительского кредитования имеет место избыточное государственное регулирование и неопределенность с объемом полномочий отдельных органов государственной власти. Регуляторы в сфере потребительского кредитования – Центральный банк РФ (ЦБ РФ); Федеральная антимонопольная служба (ФАС); Роспотребнадзор. Закон предусматривает наделение Центрального банка всеми полномочиями по регулированию и надзору за кредитными организациями в секторе потребительского кредитования.
• закон снимает надуманные ограничения на хранение, обработку и передачу информации о заемщиках-физических лицах, включая кредитных мошенников, установленные в Федеральном законе «О персональных данных», которые ограничивают срок хранения персональных данных физического лица сроком его обслуживания, таким образом банк лишается возможности хранить данные о кредитном мошеннике.
• закон устраняет неточности положений закона «О кредитных историях».
• закон устанавливает требования к форме, содержанию и порядку заключения договора потребительского кредита. В законе содержатся специальных требований к обязательным условиях договора потребительского кредита. Вводится понятие общих условий потребительского кредитования.
• закон устанавливает рамки для внесудебного порядка урегулирования споров с заемщиками-потребителями. На развитых финансовых рынках большинство споров, суммы которых не велики, между кредитными организациями и их клиентами разрешается не в судах, а с привлечением сторонних медиаторов, которые традиционного называются финансовыми омбудсменами.
• закон определяет особенности оказания финансовых услуг с использованием кредитных карт (платежных карт с овердрафтом). На практике значительное число злоупотреблений и недобросовестных действий со стороны кредиторов наблюдается при использовании кредитных карт (реклама, рассылка без запроса со стороны потребителя, низкий уровень грамотности и понимания сути финансовой услуги со стороны потребителей и пр.).
• закон предусматривает механизмы участия работодателей в потребительском кредитовании.

Что касается внесения поправок в Уголовный кодекс РФ в части привлечения к ответственности кредитных мошенников, в соответствии с Регламентом Государственной Думы их внесение в Госдуму предваряется направлением в Правительство и Верховный суд для получения официального отзыва, напомнил депутат. Поэтому они не могут быть внесены в данном пакете документов и требуют дополнительных консультаций.

По мнению Анатолия Аксакова, в нынешней ситуации лишь скорейшее принятие закона «О потребительском кредитовании», регулирующего все стороны процесса кредитования, защищающего права как заемщика, так и кредитора способно восстановить рынок потребительского кредитования, повысит доступность кредитов и, в конечном счете, привести к снижению процентных ставок по ним.

Уважаемые коллеги, мы готовы предоставить вам весь пакет законопроектов, внесенных в на рассмотрение в Государственную Думу для детального ознакомления. Обращайтесь в Центр информации и общественных связей Ассоциации региональных банков России по тел.: 785-2987 и e-mail: info@asros.ru