В настоящее время действующее законодательство не в полной мере учитывает всю необходимую специфику регулирования отношений в сфере потребительского кредитования.
В частности, действующее законодательство РФ не предусматривает безусловное право заемщика на досрочное погашение кредита (право на досрочный возврат кредита, как правило, ограничивается условиями кредитного договора). С другой стороны, следует также учитывать, что, в большинстве случаев, Банк при кредитовании использует не собственные денежные средства, а привлеченные (в том числе заемные) на определенных условиях. В связи с этим досрочное погашение кредита может повлечь сложности, связанные с затруднительностью оперативного переразмещения средств, полученных в результате досрочного возврата кредита по инициативе заемщика. В связи с этим представляется разумным предусмотреть право Банка включить в кредитный договор условие об обязательном предварительном предупреждении заемщиком о намерении досрочно погасить кредит.
Также представляется целесообразным устранить несоответствие объема прав кредитора по отношению к объему прав заемщика, что может на практике привести к злоупотреблению имеющимся у Банка правом (например, при начислении пеней и штрафов, изменении процентной ставки, установлении повышенных, так называемых штрафных процентов, при досрочном истребовании кредитов).
Следует обратить внимание также наличие несогласованных и нерациональных требований законодательства, связанных с информированием заемщика; регулирование при оказании «сопутствующих» услуг не отвечает интересам сторон кредитного договора. Также следовало бы более детально урегулировать некоторые вопросы внесудебного порядка рассмотрения споров с заемщиками-потребителями и некоторые другие.
В законодательстве отсутствуют правовые институты кредитного брокера и коллекторского агентства.
Все это подрывает доверие потребителя к законодательной и финансовой системе, создает условия к недобросовестной конкуренции в этой сфере.
Внесенный законопроект призван разрешить указанные проблемы и устранить названные недостатки. В частности, проект Федерального закона «О потребительском кредитовании» успешно решает проблемы разработки специальных норм права, направленных на защиту прав и законных интересов заемщиков-физических лиц и кредиторов, создания условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования. При этом за счет внесения необходимых изменений в смежные Федеральные законы удалось достичь системного соответствия между различными законодательными актами, регулирующими все этапы оформления и обслуживания потребительского кредита.
Четко прописанные нормы Федерального закона «О потребительском кредитовании», а также внесенные изменения в другие законодательные акты позволят защитить интересы не только кредиторов, но и заемщиков; сократят количество спорных ситуаций; будут способствовать укреплению доверия к банковской системе; позволят вернуться с большей степенью вероятности к докризисным объемам потребительского кредитования и соответственно снижению процентных ставок по кредитам.
При этом «НОМОС-БАНК» отмечает, что некоторые пожелания, высказанные им в замечаниях к законопроекту, не были учтены, что привело к не полной ясности и четкости некоторых формулировок закона. Например, по вопросам о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам; по вопросам некоторой нечеткости формулировок о суммах и сроках, ухудшении имущественного положения потребителя, которые могут вызвать споры в процессе применения; по вопросу определения «связанного договора». Также были представлены предложения по отражению в проекте закона вопросов по отбору страховых компаний; расширению перечня рисков, которые необходимо страховать (например, страхование титула) и некоторые другие.
Учитывая вышеизложенное, рассчитываем, что в процессе доработки пакета законопроектов, направленных на регулирование сферы потребительского кредитования, законодателями будут учтены обнаруженные нами несоответствия и приняты во внимание данные нами предложения.
Вместе с тем, выражаем полную поддержку рассматриваемому пакету законопроектов и рассчитываем на дальнейшее плодотворное сотрудничество.
Попова Елена Евгеньевна, заместитель директора Юридического департамента - начальник Управления правового сопровождения кредитных операций «НОМОС-банка»
25 апреля 2024 года
19 апреля 2024 года
