Цифровой рубль. Новый этап цифровизации финансовой системы России

Цифровому рублю потребуется время, чтобы стать привычной частью платежной среды и финансовых процессов компаний. Но при грамотном поэтапном запуске можно рассчитывать на комплексный эффект в виде снижения издержек и ускорения цифровизации экономики. Вспомним ту же Систему быстрых платежей, которую, как в свое время и банкоматы с банковскими картами, тоже вначале воспринимали скептически, но сегодня это один из самых востребованных сервисов оплаты у населения. Цифровой рубль пройдет тот же путь и со временем станет привычным инструментом расчетов для граждан и бизнеса.

Главный аргумент против скептиков — экономика на стороне бизнеса: комиссия за прием цифрового рубля составит всего 0,3% (максимум 1,5 тыс. рублей) против 1,5–2,5% и без верхнего ценового потолка по обычному эквайрингу. Значит, многие продавцы будут через различные акции и бонусные программы мотивировать покупателей расплачиваться именно цифровыми рублями. Выгоды получат как граждане, так и бизнес. Иными словами, цифровой рубль в целом повысит конкуренцию на финансовом рынке и стимулирует развитие инноваций. Введение цифрового рубля заставит банки и финтех-компании предлагать более удобные и доступные сервисы.

Почему я верю в цифровой рубль и его перспективы?

Потому что его эффективность подтверждается экономическими расчетами. Это новый этап цифровизации финансовой системы. Прежде всего выгода от внедрения цифрового рубля будет ощутима для бюджетной системы. Цифровой рубль позволит повысить эффективность и контроль за бюджетными расходами на всех уровнях, включая распределение средств по всей цепочке подрядчиков вплоть до конечного физлица, — через автоматизированный программный алгоритм, исключающий человеческий фактор и, соответственно, возможность ошибок.

Для бизнеса на базе цифрового рубля будет создана платформа коммерческих смарт-контрактов, которая даст возможность реализовывать любые сложные сценарии автоматизации сделок — это сократит издержки и повысит экономическую эффективность.

Проблемы банков при реализации проекта

Масштабная интеграция банковской системы с платформой цифрового рубля — это сложнейший технологический вызов. Основными проблемами я бы назвал стоимость подключения для средних и особенно малых банков: они несут колоссальные затраты на ИТ-инфраструктуру и кибербезопасность. Существует и дефицит профильных ИТ-кадров, и необходимость масштабного переоборудования технологической инфраструктуры. Кроме того, возникла процедурная сложность со сроками: часть банков совсем недавно попала в перечень "значимых на рынке платежных услуг", и они изначально не готовились подключаться к платформе уже с 1 сентября. Некоторым таким банкам могут дать отсрочку для завершения технологических работ до конца текущего года.

Кто не заинтересован в существовании третьего вида денег?

В цифровом рубле пока не слишком заинтересованы кредитные организации с крупным карточным и эквайринговым бизнесом, а также небольшие банки, для которых затраты на внедрение значимы, а масштаб операций пока невелик. Но цифровой рубль не исключает банки из расчетов: они остаются каналом доступа к платформе для клиента и участниками новой платежной инфраструктуры. А в перспективе банки смогут зарабатывать на платформе коммерческих смарт-контрактов, предлагая для бизнеса новые услуги и автоматизированные решения.

Также это платежные посредники, если их бизнес строится преимущественно на комиссиях и за проведение карточной транзакции. Наконец, теневые посредники и "обнальщики", которым невыгодна более прозрачная, прослеживаемая инфраструктура расчетов.

Но для платежного рынка в целом это не угроза, а стимул переходить от простой обработки платежей к более востребованным сервисам: автоматизации расчетов, управлению рисками и сопровождению сделок.

Есть ли риски? 

Если говорить о рисках при внедрении цифрового рубля, то на первых этапах — когда люди только начнут пользоваться новой формой нацвалюты — банкам нужно быть готовыми к появлению новых мошеннических схем. К сожалению, так происходит всегда при появлении новых финансовых технологий. Платформа цифрового рубля строится как закрытая система Банка России с многоуровневой защитой от киберугроз. Поэтому единственная возможность аферистов добраться до цифровых кошельков граждан — убедить их под разными предлогами самостоятельно перевести цифровые рубли в безналичные и направить на подставной счет.

Киберпреступники уже пытаются использовать тему цифрового рубля, предлагая в Сети "доходные цифровые счета" или "особые кредиты" в цифровой форме. И задача банков и операторов связи в рамках работы ГИС "Антифрод" — оперативно выявлять эту мошенническую активность. Также необходимо постоянно разъяснять гражданам суть цифрового рубля: это бесплатное, надежное и удобное платежное средство, которое призвано не заменить привычные безналичные деньги или наличные рубли, а повысить эффективность государственных расходов и снизить издержки бизнеса.

Возможности для международных расчетов

Что касается трансграничных расчетов в цифровых рублях, то это перспективное направление. Но это более долгосрочная история, поскольку необходимо прийти к взаимному признанию цифровых валют центральных банков дружественных стран и обоюдно настроить инфраструктуру. Многие наши партнеры, включая Китай, ОАЭ и Индию, активно развивают собственные цифровые валюты.

Они прекрасно понимают, что интеграция национальных платформ цифровых валют — это кратчайший путь к созданию независимой от Запада системы расчетов. По мере настройки мостов между платформами и проработки двусторонних соглашений появится реальная возможность запустить интегрированную систему платежей национальными цифровыми валютами. Она может углубить международное экономическое сотрудничество бизнеса.

Главные преимущества цифрового рубля

Потенциал цифрового рубля гораздо шире обычных денежных переводов. Его внедрение конвертируется в конкретные выгоды: 

• Ускорение расчетов, ликвидация кассовых разрывов и задержек платежей,  
• Контроль целевого использования за счет "окрашивания" бюджетных денег, 
• Экономия для бюджета и бизнеса на комиссиях, 
• Безопасные сделки и автоматизация платежей. 

Будущее цифрового рубля — в развитии технологии смарт-контрактов, которая откроет государству и бизнесу широкие возможности для автоматизации расчетов и исполнения договорных обязательств, а также контроля за целевым использованием средств. Снижение издержек, повышение эффективности и прозрачности расчетов будет способствовать росту производительности труда и повышению общего экономического потенциала нашей страны. 

Источник: ТАСС